Tudásközpont

### Lakásbiztosítás: Az értékek és hatások szerepe a szolgáltatásokban

A lakásbiztosítás megkötése elengedhetetlen lépés minden ingatlantulajdonos számára, hiszen egy váratlan káresemény sokkal komolyabb anyagi terheket róhat ránk, mint azt elsőre gondolnánk. Azonban a biztosítási összeg helyes meghatározása kulcsfontosságú tényező, amely nagymértékben befolyásolja, hogy milyen típusú védelmet kapunk lakásunkra. Az alul- és túlbiztosítás elkerülésére érdemes alaposan átgondolni, mennyit is ér lakásunk, és milyen fedezeti összeget érdemes megjelölni a biztosítási szerződésben.

A biztosítási összeg helytelen megválasztása nemcsak hogy pénzügyi kockázatokat hordoz, de hosszú távon is komoly problémákat okozhat. E cikk során kifejtjük a túlbiztosítás és alulbiztosítás fogalmát, elemezzük azok következményeit, és gyakorlati példákkal illusztráljuk a lehetséges helyzeteket.

#### Mi az a túlbiztosítás?

Túlbiztosítás akkor jön létre, amikor a biztosítási összeg magasabb, mint az ingatlan tényleges piaci vagy újraépítési értéke. Ez a helyzet gyakran fordul elő, ha a biztosítási összeg nincsen megfelelően aktualizálva vagy az ingatlan értéke automatikusan emelkedik, ám a biztosítást még nem módosították ennek megfelelően.

Példa a túlbiztosításra:
Képzeljük el, hogy van egy 100 négyzetméteres lakás, amelynek újraépítési értéke 500.000 Ft/nm. Ha a tulajdonos 800.000 Ft/nm áron biztosítja ingatlanát, túlbiztosítottság lép fel. Még egy teljes kár esetén is, a biztosító csak az ingatlan tényleges értékét, azaz 50 millió forintot téríti meg, nem azt a 80 millió forintot, amivel a biztosítás során kalkuláltak.

A túlbiztosítás következményei a következők:
- A szerződő tulajdonos feleslegesen magas biztosítási díjat fizet, amely gazdaságilag nem előnyös számára, hiszen nem részesül magasabb kártérítésben, mint a tényleges újraépítési érték.
- A nyújtott védelem nem lép túl a tényleges értéken, így a biztosító nem mond róla le semmilyen körülmények között, de mivel a díjakat túl magasra állították, a szerződő számára ez anyagilag terhes.

#### Mi az az alulbiztosítás?

Alulbiztosítás akkor alakul ki, ha a biztosítási összeg alacsonyabb az ingatlan piaci értékénél. Ez különösen komoly problémát jelenthet, hiszen egy káresemény esetén a biztosító csak a megállapított biztosítási összeg arányában téríti meg a kárt. Így a tulajdonos súlyos anyagi veszteséget szenvedhet el.

Példa alulbiztosításra:
Ha egy 100 négyzetméteres ingatlant 300.000 Ft/nm áron biztosítanak, közben a tényleges újraépítési értéke 500.000 Ft/nm, a kár bekövetkezésekor, például egy 150.000 Ft-os csőtörés esetén, a biztosító csak 90.000 Ft-ot térít meg. Ez a 3/5 arányú térítés az alacsonyabb biztosítási összeg miatt jelentős anyagi veszteséggel járhat.

Az alulbiztosítás következményei a következők:
- A biztosító kizárólag a megállapított érték arányában térít, így jelentős részkárokat is kevesebb összeggel fedez, ami kifejezetten káros lehet egy nagyobb káresemény esetén.
- A részesedés mértéke az alulbiztosítottság miatt csökken, ami a tulajdonos anyagi kockázatát nagymértékben megnöveli.

#### Hogyan alakulhat ki alul- vagy túlbiztosítás?

A biztosítási szerződések körüli problémák több okból adódhatnak:
- Helytelen alapterület megadása: Amennyiben az alapterületet hibásan számolják ki, a biztosítási összeg is téves lesz. Például, ha egy 100 négyzetméteres lakást 120 négyzetméter alapján biztosítanak, akkor túlbiztosítottság alakul ki, míg fordítva, ha 70 négyzetmétert vesznek alapul, alulbiztosítás valósulhat meg.
- Dinamikusan változó ingatlanértékek: Ha a biztosított ingatlan piaci értéke növekszik, de a biztosítási összeget nem aktualizálják, alulbiztosítottság léphet fel.
- Értékkövetés elhanyagolása: Rendszeresen nyomon kell követni az ingatlan piaci árváltozásait és a biztosítási összeget ennek megfelelően igazítani.

#### Társasházak és lakásbiztosítás összefüggései

A társasházi lakások esetében a lakásbiztosítások és a társasház biztosítások szorosan összefüggnek. A társasház biztosítása csupán az épület közös tulajdonú részeit fedi, míg a lakók saját személyes vagyontárgyaikat külön kell biztosítaniuk.

Példa alulbiztosításra társasházak esetén:
Amennyiben a társasház biztosítás szerint ingatlanunk 400.000 Ft/nm áron van biztosítva, míg a lakás tényleges piaci értéke 600.000 Ft/nm, ??ulbiztosítás lép fel. Különösen fontos lehet a kiegészítő lakásbiztosítás megkötése a különbség kompenzálására.

#### Gyakorlati tanácsok alulbiztosítás elkerülésére

A következő lépéseket érdemes figyelembe venni:
- Indexálás elfogadása: Mindig fogadjuk el a biztosító által ajánlott értékkövetéseket, hogy ingatlanunk aktuális értéke megfelelően fedezve legyen.
- Szakértői Tanács: Forduljunk biztosítási szakértőhöz, aki segít meghatározni a megfelelő biztosítási összeget az ingatlanunkra.
- Értéknövekedések figyelése: Ingatlanunk piaci értékének jelentős emelkedése esetén érdemes módosítani a biztosítási összeget, különösen felújítások után.
- Értékbecslés: Rendszeresen végeztesse el ingatlanunk értékbecslését.
- Társasházak esetén: Ha a társasház biztosítása alacsonyabb értéken van megkötve, érdemes egy egyéni lakásbiztosítást is kötni az ingatlan valós újraépítési értékére.



#### Összegzés

A megfelelő lakásbiztosítás megkötése, az alul- és túlbiztosítás elkerülése, valamint az értékkövetés rendszeres aktualizálása alapvető fontosságú a biztosítási védelem fenntartásában. Mindenkinek, aki ingatan birtoklásával foglalkozik, érdemes szakember segítségét kérni, hogy elkerüljük a nem megfelelő biztosítási összegekből fakadó anyagi veszteségeket. A tudatos tervezés és a folyamatos figyelemmel kísérés révén maximalizálható a biztosítók által nyújtott védelem, így lakásunk biztonságban érezheti magát a váratlan események során is.